بازارهای مالی و انقلاب دیجیتال

اظهارات ادوارد فرناندز-بولو ، عضو هیئت نظارت بر بانک مرکزی اروپا ، در کنفرانس چشم انداز نظارتی مالی

رم ، 26 نوامبر 2019

به عنوان یک سرپرست ECB ، تمرکز من امروز روی موسسات اعتباری خواهد بود. در حالی که این تنها زیر مجموعه ای از متقاضیان جدید فناوری گرا را به بازارهای مالی پوشش می دهد ، امیدوارم که به ما کمک کند تا تأثیر انقلاب دیجیتال را در بخش اصلی بانکداری درک کنیم.

من با توضیح اینکه چگونه ما در ECB جریان بانک های جدید FinTech را که وارد بازار بانکی منطقه یورو می شوند ، شروع می کنیم.

سپس در مورد نظارت مداوم ما از دیجیتالی شدن در بانکهای فعلی صحبت خواهم کرد. این بانک ها چگونه به فشارهای رقابتی پاسخ می دهند؟و چه خطرات ناشی از آن است؟

صدور مجوز بانک های جدید fintech

ما به عنوان سرپرست محتاطانه بانکی برای منطقه یورو ، ما مسئولیت اعطای مجوزهای بانکی را بر عهده داریم. ما برنامه های مجوز را از کلیه نهادهایی که مایل به ارائه خدمات بانکی در منطقه یورو هستند ارزیابی می کنیم. برای این کار ، ما با مقامات صالح ملی یا NCAS که ارزیابی اولیه برنامه های ورودی را با در نظر گرفتن قانون ملی ارائه می دهند ، همکاری می کنیم. با استفاده از این ارزیابی اولیه NCA ، بانک مرکزی اروپا پس از در نظر گرفتن قانون اتحادیه اروپا تصمیم گیری می کند.

اصل هدایت ما در این زمینه بی طرفی تکنولوژیکی است. این وظیفه ماست که صرف نظر از مدل تجاری یا استراتژی فناوری آنها ، یک سطح بازی برای بانکها در سراسر بازار فراهم کنیم. آنچه برای ما مهم است این است که صدایی محتاطانه حفظ می شود ، و این همان چیزی است که ما در هنگام بررسی هرگونه درخواست مجوز به دنبال اطمینان از آن هستیم.

این بدان معنا نیست که ما هر برنامه مجوز را به همان روش تجزیه و تحلیل می کنیم. در مقابل ، ما با در نظر گرفتن اندازه بانک ، مدل تجاری آن و استراتژی فناوری آن ، یک رویکرد متناسب را اعمال می کنیم.

در سال 2018 نظارت بانکی ECB راهنمای ارزیابی برنامه های مجوز از متقاضیان بازار FinTech را منتشر کرد.[1] این راهنمایی های عملی را برای کمک به NCA ها ارائه می دهد و به خطرات خاص مربوط به fintech ارزیابی و پاسخ می دهد ، که به نوبه خود به اطمینان از رویکرد هماهنگ در سراسر نظارت بانکی اروپا در هنگام بررسی برنامه های مجوز از شرکت های FinTech کمک می کند.

این راهنما همچنین شفافیت در صنعت را فراهم می کند ، از این طریق به متقاضیان FinTech کمک می کند تا بهتر ترین روشها و معیارهایی را که بانک مرکزی اروپا هنگام ارزیابی برنامه های مجوز اعمال می کند ، بهتر بشناسند.

ما به‌عنوان مرجع ذی‌صلاح برای مجوز دادن به همه بانک‌های جدید در منطقه یورو، در موقعیت منحصربه‌فردی برای تحلیل گسترده‌تر بازار هستیم. به عنوان نمونه، اخیراً بر ظهور بانک‌های دیجیتالی در اتحادیه بانکی متمرکز شده‌ایم.[2] این تجزیه و تحلیل نشان داد که مؤسسات کمتر مهم فقط دیجیتال یا LSIها، در حالی که هنوز بخش نسبتاً کوچکی از بازار هستند [3]، به سرعت در حال گسترش هستند. قابل توجه است که بسیاری از این شرکت ها در حال گسترش در سراسر مرزها هستند و از مزیت بازار واحد برای گسترش خدمات دیجیتال خود در یک منطقه جغرافیایی گسترده استفاده می کنند. به طور متوسط، یک LSI دیجیتال خرده‌فروشی مجاز است در یازده کشور اتحادیه اروپا، از طریق شعبه یا از طریق پاسپورت، فعالیت کند.

در حالی که بانک‌هایی که فقط دیجیتالی هستند وقتی به‌عنوان یک گروه در نظر گرفته می‌شوند سود معقولی دارند، آن‌هایی که صرفاً خرده‌گرا هستند با باد مخالف مواجه می‌شوند. این ممکن است نشان دهنده این باشد که آنها هم به دلیل درآمدهای بهره کم در دارایی های خود و هم نیاز به ارائه حساب های ارزان قیمت برای جذب مشتریان از بانک های معتبر تحت فشار هستند.

نتیجه گیری از این تحولات اولیه در بازار زود است. آنچه تاکنون دیده‌ایم این است که شرکت‌هایی که خدمات خود را در بخش‌های خاص بازار متمرکز می‌کنند، تمایل دارند بازده قوی‌تری تولید کنند. این به ویژه در مورد کسانی که بر روی سیستم های پرداخت تمرکز می کنند صادق است.

تحول دیجیتال در بانک های مستقر

در حالی که تازه واردها به وضوح برای پویایی بانکداری اروپا مهم هستند، اکثریت عظیمی از فعالیت ها در بانک های فعلی متمرکز باقی می ماند.[4] برای ما به‌عنوان سرپرست، ضروری است که در جریان فرآیندهای دیجیتالی‌سازی در حال انجام در این متصدیان باشیم.

در محیط چالش برانگیز سودآوری فعلی برای بانک های اروپایی، مدیران فعلی به شدت به دنبال راه هایی برای کاهش هزینه ها و یافتن منابع جدید درآمد هستند. دیجیتالی شدن یک راه آشکار برای دستیابی به چنین دستاوردهای کارایی است.

از طرف هزینه ها، خودکار کردن فرآیندهای دستی می تواند در هزینه های نیروی کار صرفه جویی کند و ایجاد یک پلت فرم مناسب برای فروش آنلاین خدمات می تواند به اضافه شدن زیرساخت های گران قیمت شاخه فیزیکی سرعت بخشد. در بخش درآمد، بانک‌هایی که محصولات دیجیتالی جذاب و در دسترس را توسعه می‌دهند، سهم بیشتری از نسل جدید مصرف‌کنندگان آگاه به فناوری را به دست خواهند آورد.

بنابراین، متصدیان فعلی برای بهبود ارائه دیجیتال خود سرمایه گذاری می کنند، در برخی موارد از طریق توسعه داخلی، و در موارد دیگر از طریق سرمایه گذاری یا مشارکت با اشخاص ثالث.

به عنوان ناظران، ما البته از تلاش‌های بانک‌ها برای کارآمدتر شدن حمایت می‌کنیم. در واقع، اگر بانک‌ها عاقلانه در دیجیتالی‌سازی سرمایه‌گذاری نکنند، ممکن است در نهایت باعث ایجاد مشکلات احتیاطی شود زیرا مدل‌های تجاری سنتی قدیمی و ناپایدار می‌شوند.

از آنجایی که بانک‌ها در حال حاضر فرصتی برای افزایش بازده دارایی‌های خود ندارند، کاهش هزینه‌ها اصلی‌ترین راه موجود برای آنها برای بهبود سودآوری است. در این زمینه، جای تعجب نیست که تثبیت موضوعی است که اغلب ذکر شده است. در تئوری، ادغام و اکتساب می تواند منجر به صرفه جویی در مقیاس و دامنه شود، و این شامل فرصت هایی برای افزایش نوآوری های تکنولوژیکی می شود.

بانک مرکزی اروپا معاملات مبتنی بر بازار را تا زمانی که سلامت محتاطانه حفظ شود، تأیید می کند. به عنوان بخشی از این فرآیند، ما باید مزایای مورد انتظار ادغام را با خطراتی که ممکن است از آن ناشی شود، سنجید. یکی از ریسک‌های مرتبط، پیچیدگی عملیاتی ادغام زیرساخت‌های فن‌آوری دو بانک در یک نهاد ادغام‌شده واحد است. به طور خاص، سیستم‌های IT قدیمی می‌توانند آسیب‌پذیری‌های عملیاتی را در طول یکپارچه‌سازی ایجاد کنند، بنابراین ما این جنبه را با دقت کنترل می‌کنیم.

به طور گسترده تر صحبت کنیم، در حالی که تحول دیجیتال در مدیران فعلی به وضوح مورد نیاز است، این یک فرآیند بدون ریسک نیست. ما سرپرستان باید از روندهای نوظهور فناوری و به ویژه از خطراتی که ممکن است به همراه داشته باشند، کاملاً مطلع باشیم. برای این منظور، ما یک تیم چند رشته‌ای متشکل از کارشناسان از سراسر حوزه‌های تجاری نظارت بانکی بانک مرکزی اروپا داریم که برای توسعه تحلیل ما درباره استفاده بانک‌ها از فین‌تک تلاش می‌کنند.

همانطور که ما به طور مداوم در مورد این مسائل یاد می گیریم، به تدریج در حال توسعه راهنمایی برای سرپرستان هستیم که انتظارات را در هر زمینه مشخص می کند. این یافته‌ها با همکاری صنعت و با تکیه بر گفت‌وگوی مداوم ما در حال توسعه هستند. اولین رویداد بزرگ این گفت‌وگو در ماه مه گذشته با شرکت بانک‌های تحت نظارت، ناظران از سراسر نظارت بانکی اروپایی و همکارانی از مقامات در کشورهای اتحادیه اروپا و کشورهای غیر اتحادیه اروپا برگزار شد. اجازه بدهید به چند نکته اشاره کنم که تاکنون از این گفت و گو بیرون آمده است.

اول، در مورد استفاده از هوش مصنوعی و داده های بزرگ برای مدل های امتیازدهی اعتباری. ما متوجه شده ایم که به طور کلی، بانک های بزرگتر در این زمینه پیشرفته تر هستند. اکثر بانک ها همچنان از تکنیک های تحلیلی سنتی در کنار این مدل های جدید استفاده می کنند، زیرا در حال حاضر اعتماد کافی به قابلیت اطمینان سیستم های مبتنی بر هوش مصنوعی وجود ندارد. این رویکرد همچنین از خطر "جعبه سیاه" محافظت می کند - که مدیران ریسک برای تأیید صحت محتاطانه تصمیم گیری الگوریتمی پیچیده تلاش می کنند. علاوه بر این، اعتماد به اعتبار داده‌های جایگزین یک مسئله حیاتی برای بانک‌ها باقی می‌ماند، که آن‌ها را مجبور می‌کند به تاکید بر داده‌های منابع سنتی که هنوز قابل اعتمادتر تلقی می‌شوند، ادامه دهند.

منطقی است که بانک ها این رویکرد محتاطانه را اتخاذ کنند. به عنوان حداقل، مدل‌های هوش مصنوعی باید در طول یک چرخه اعتباری کامل آزمایش شوند تا قابلیت اطمینان آن‌ها به‌طور دقیق ارزیابی شود. در حالی که فناوری هوش مصنوعی و یادگیری ماشین امیدوارکننده است، ما کاملاً آماده نیستیم که آن را به طور کامل عرضه کنیم.

رایانش ابری یکی دیگر از حوزه های کلیدی تغییر است. می تواند مزایای عمده ای را برای شرکت هایی که در حال گسترش به بازارهای جدید هستند ارائه دهد. با این حال، بانک‌ها باید در هنگام انجام چنین بهبودهای کارایی، کنترل کافی را حفظ کنند. آن‌ها باید بدانند که استفاده از ابر می‌تواند خطر قفل شدن فروشنده را ایجاد کند که به موجب آن بیش از حد به یک تامین‌کننده تکیه می‌کنند – به خصوص اگر قراردادهای ابری سفارشی ایجاد کنند. بنابراین بسیار مهم است که بانک ها قراردادهایی را با تامین کنندگان به روشی دقیق پیش نویس کنند و اطمینان حاصل کنند که آنها تمام وظایف خود را برای محافظت از داده های مشتریان انجام می دهند.

در نهایت، دانش کافی فن‌آوری برای اینکه بانک‌ها را قادر می‌سازد مسئولیت کامل اجرای موفقیت‌آمیز برنامه‌های دیجیتالی‌سازی را بر عهده بگیرند، حیاتی است. دانش صحیح باید در سطوح مختلف در سراسر بانک ها نفوذ کند - نه فقط در سطح عملیاتی بلکه در سطح هیئت مدیره.

ما به طور فزاینده ای بر همه این عناصر نظارت می کنیم و آنها را هنگام توسعه رویکرد نظارتی خود در نظر می گیریم.

نتیجه

اجازه دهید به طور خلاصه سخنان امروز خود را بیان کنم.

ما به‌عنوان ناظر بانک‌ها در منطقه یورو، موضعی متوازن از نظر فناوری داریم. تا زمانی که یک مدل کسب و کار از نظر تجاری پایدار و از نظر احتیاطی سالم باشد - از دیدگاه ما خوب است.

من امروز توضیح داده‌ام که چگونه پیروی از این رویکرد متوازن، سرپرستان ما را ملزم به سرمایه‌گذاری هنگفت بر روی تخصص‌های فنی می‌کند. در واقع، تحولات دیجیتالی جاری در بازار به طور فزاینده ای بر کارهای روزمره ما مسلط است. این موضوع هم در کار صدور مجوز ما برای بانک‌های فین‌تک جدید و هم بیشتر در تحلیل ما از تحول دیجیتال در بین متصدیان فعلی مرتبط است.

به منظور نظارت بر خطرات در این زمینه ها، ما باید به طور مستمر در مورد تغییرات تکنولوژیکی که در حال رخ دادن است بیاموزیم. بهترین راه برای دستیابی به این هدف از طریق گفتگوی باز با صنعت است، بنابراین خوشحالم که امروز اینجا هستم و این شانس را دارم که در چنین بحث های مرتبط شرکت کنم.

از طریق یادگیری با هم به این روش، ما توانایی خود را برای اطمینان از ارائه خدمات دیجیتالی نوآورانه به شیوه ای محتاطانه افزایش می دهیم.